仍是其资产质量下行的压力
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  因公司主体信用评级展望由稳定被调整为负面,居于山西运城市的山西运城农商行受到外界关注。

  根据山西运城农商行2019年度第二季度报告,该行资产总额239.13亿元,负债总额222.74亿元;2019年1-6月营业收入3.14亿元,同比增长25.6%,净利润1.17亿元,同比下滑38.32%。

  值得关注的是,根据中诚信国际信用评级有限责任公司出示的评级报告,今年上半年,该行不良率进一步上升至2.22%。此外,2018年末,山西运城农商行逾期贷款从年初的17.79亿元增至38.16亿元,占总贷款的比重高达41.70%。截至2019年6月,该行逾期贷款下降至26.45亿元,但占总贷款的比重仍高达27.52%,逾期贷款占比已持续远超监管要求。

  中诚信评级报告称,山西运城农商行息差收窄和业务增速放缓导致利息收入下降,资产质量下行加大拨备计提压力,整体盈利能力下滑较快。

  长江商报记者查询发现,今年1-6月,山西运城农商行出现“增收不增利”的现象。其2019年第二季度信批报告显示,上半年累计营收3.14亿元,相比上年同期的2.5亿元增长25.6%,但其净利润为1.17亿元,相比上年同期的1.897亿元下滑38.32%。

  从财报数据上可知,山西运城农商行今年上半年的投资收益出现一定程度的下滑,与此同时,营业支出出现大幅上升。今年上半年营业支出高达1.58亿元,同比2018年同期增长233.33%。究其原因,在于山西运城农商行今年上半年资产减值损失或呆账损失支出达7250万元。

  不过,上半年净利润下滑并不能代表山西运城农商行整年业绩走势。以山西运城农商行2018年年报数据对照来看,2018年1-6月实现约1.9亿元净利润的山西运城农商行,在2018年末最终实现净利润仅1.83亿元,同比2017年末减少28.52%。其在2018年利息净收入出现大幅度的下滑。

  数据显示,在2018年,山西运城农商行利息收入/平均盈利资产较上年下降0.49个百分点至4.69%;利息支出/平均付息负债较上年上升0.18个百分点至2.77%。2018年净息差为2.07%,较上年下降0.69个百分点。

  不过,从2019年上半年,山西运城农商行成本收入比有所下降,相比2018年末,下降12.83个百分点至26.02%。其资产费用率也出现一定程度的下降。

  对于山西运城农商行来说,悬在其上的“达摩克利斯之剑”,仍是其资产质量下行的压力。这也是其评级展望不被看好的主要因素之一。

  中诚信评级报告称,该行业务主要集中于运城,资产质量和盈利能力易受当地经济波动影响;逾期贷款大幅增长,不良和关注贷款上升较快,拨备覆盖率大幅下降,未来贷款质量面临一定下行压力;息差持续收窄,拨备压力上升,盈利能力持续下滑;抵押资产上升较快,经济下行环境中抵押物处置困难,未来可能对资本状况产生较大负面影响;信用债投资占比上升,且债券发行人区域及行业集中度较高,信用风险管控难度上升;业务品种较为单一,综合金融服务能力有待加强;公司治理和全面风险管理体系有待进一步完善。

  山西运城农商行2018年末,逾期贷款较年初大增17.79亿元至38.16亿元,增幅高达87.33%,占其当年总贷款的比重高达41.70%。其中,2018年新形成不良贷款2.66亿元,累计处置2.13亿元,核销1.69亿元,截至2018年末,该行不良贷款余额仍为1.71亿元,不良率从年初的1.48%上升至1.87%。在今年上半年,山西运城农商行不良率进一步上升至2.22%。

  截止至2019年6月末,山西运城农商行逾期贷款虽然下降至26.45亿元,但对一家总资产仅200多亿的银行来说,其逾期贷款占总贷款的比重仍高达27.52%;其中逾期90天以上的贷款占比为2.21%,与此同时,其抵押资产进一步上升至8.79亿元,面临着压降不良贷款和处置抵押物的压力。

  根据银行业发布的商业银行资产负债比例管理监控、监测指标和考核办法,规定不良贷款(逾期、呆滞、呆帐)占各项贷款余额之比不得超过15%,逾期贷款余额与各项贷款余额之比不得超过8%。山西运城农商行目前的逾期贷款占比已持续远超监管要求。

  从山西运城农商行贷款担保方式上来看,在2018年,该行保证贷款在总贷款中的占比为65.14%,抵质押贷款占比为29.69%,保证类贷款占比过高,仍面临担保和代偿风险。

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